Syv gode råd til opsparing

Hvordan skal du placere din opsparing, og hvordan får du dine penge til at yngle? Vi har samlet syv gode råd til dig, der gerne vil have mere ud af dine penge.

Ifølge den seneste opgørelse fra Danmarks Statistik har hver dansk husstand i gennemsnit mellem 1,5 og 3 millioner kroner i friværdi, pensionsopsparing og anden opsparing, der kan blive til endnu mere, hvis du spiller dine kort rigtigt. Seniorøkonom Jeppe Borre kommer med syv gode råd til dig, der gerne vil have mere ud af dine penge.

  • 1. Start tidligt

Det første råd er at starte tidligt. Jo før du starter med at spare op, jo mere kan du nå at spare op, og jo mere kan dine penge nå at vokse. Både fordi din tidshorisont er længere, og du kan lave langsigtede investeringer af din opsparing, men også fordi du får mulighed for at investere det afkast eller de renter, du løbende får. Det siges tilmed, at rentes rente-effekten er betegnet som ”den stærkeste kraft i universet” af Albert Einstein.

  • 2. Invester din opsparing

Har du en opsparing – det kan være penge, der står på en konto, eller din pensionsopsparing, anbefaler jeg, at du investerer den, så det både passer med, hvor stor risiko, du vil løbe, og hvad din tidshorisont er. Det får betydning for, hvad du skal vælge. Samtidig skal du gøre op med dig selv, om du gerne selv vil investere din opsparing, eller om du vil overlade ansvaret til eksperter, som følger markederne hver dag.

  • 3. Fordel dine penge

Du bør have en fornuftig fordeling mellem opsparing i din bolig, i pension og en mere tilgængelig opsparing i frie midler, fx på bankkontoen og i værdipapirer. Det spreder din risiko og sikrer, at din opsparing er mindre sårbar. Det er samtidig klogt, at pensionsopsparingen fordeles med en kombination af Aldersopsparing, Ratepension og Livrente.

  • 4. Styrk pensionsopsparingen

Sørg for at have en solid pensionsopsparing. I modsætning til friværdien i din bolig er pensionsopsparingen ikke afhængig af den økonomiske udvikling i Danmark og udviklingen i lige præcis dit lokalområde. Typisk vil pensionsopsparingen være dit bedste ”drivhus”, hvor dine penge vokser godt grundet den lave afkastskat. De 3 pensionsmuligheder: Aldersopsparing, Ratepension og Livrente har hver deres egenskaber, og der er mange penge tjent ved at vælge den rette kombination.

  • 5. Skab friværdi

Det er altid en god ide, at afdrage på gælden i din bolig og på den måde skabe friværdi, men husk, at det er sjældent optimalt at være gældfri, hvis det er på bekostning af andre opsparingsformer. En lav gæld vil gøre det nemmere at blive boende i boligen, når du går på pension, da der så ikke er en boliggæld at betale renter og bidrag af. Men du skal stadig kunne betale boligskatter, afgifter, vand og varme og almindelige leveomkostninger, så det er vigtigt også at sikre sig en pensionsopsparing, der kan dække de løbende udgifter.

  • 6. Spar op, hvor afkastet efter skat er bedst

I sammenhæng med at fordele opsparingen på de forskellige opsparingsmuligheder, så er det samtidig vigtigt at forholde sig til, hvor meget du betaler i skat af dit afkast i de forskellige opsparinger. Der er nemlig forskel på hvilken skattesats du betaler, og især hvornår skatten skal betales.

Fx beskattes aktieudbytter i frie midler, når de udbetales, mens aktiegevinster beskattes, når du på et tidspunkt sælger aktierne – og skattesatsen ender for de fleste på 27%.

Afkast af pensionsopsparing beskattes løbende med en lavere sats – nemlig 15,3% - til gengæld skal man som pensionist derudover betale indkomstskat, hvilket umiddelbart kan se ud til at blive dyrere. Men da der typisk er rigtig mange år til indkomstskatten skal betales – nemlig når du skal på pension – bliver det en fordel i den sidste ende, at afkastet ”kun” beskattes med 15,3% i hele opsparingsperioden. Til gengæld egner pensionsopsparing sig ikke særlig godt til kortsigtet opsparing.

  • 7. Søg rådgivning

Du behøver ikke at have styr på alt selv – en god rådgiver kan hjælpe dig med, hvad der er det bedste for lige præcis din økonomi. Få gerne lagt en plan, som sikrer, at du får taget de rette økonomiske valg, og din formue løbende optimeres, fx i forhold til gældende skatte- og modregningsregler.  

Jeppe Borre

Chefanalytiker i Totalkredit

Ekspert i renteforhold og obligationstyper samt fordele og ulemper ved omlægning, op- og nedkonvertering, kurser og bagvedliggende obligationer.

Relaterede Artikler

Økonomi | 2 min

Chefstrateg: Derfor tror vi mere på Europa end USA

En handelskrig vil ramme Europa hårdere end USA, men chefstrateg Frederik Engholm tror ikke desto mindre mest på Europa, hvor virksomhedernes lønudgifter vokser langsommere end i USA, og hvor økonomien generelt har mere at gå på.
Investering | 2 min

Stærkt afkast til alternative investeringer i årets første kvartal

I et marked, hvor de fleste aktører er slået tilbage, har Nykredits infrastrukturinvesteringer givet positivt afkast i årets første kvartal.
Aktier | 3 min

Chefstrateg: slæk sejlene

Det økonomiske opsving løjer af, og det kan give uro på de finansielle markeder indtil investorerne finder ud af, hvilket ben de skal stå på.