Forældrekøb: Sådan vælger du lån

Hvilket lån skal du vælge til forældrekøbet? Seniorøkonom i Nykredit Jeppe Borre guider dig igennem afdragsfrihed, variabel og fast rente og ser på fordele og ulemper. 

Er det en god ide med et F5-lån, bør man vælge afdragsfrihed, og er der en fidus i at aktivere friværdien i sin egen bolig?

Der er mange forskellige lån på hylderne, og dét du måske ville have valgt til dit eget boligkøb, er ikke nødvendigvis det rigtige til forældrekøbet.

Jeppe Borre, der er seniorøkonom i Nykredit, guider dig igennem nogle af de mest oplagte valgmuligheder.

Fordele og ulemper ved F5-lånet

En af forskellene på at vælge boliglån til egen bolig og til et forældrekøb er tidshorisonten. Og netop tidshorisonten får i starten pilen til at pege på et enkelt lån, nemlig F5-lånet.

"En lang stribe af uddannelser varer rundt regnet fem år, og med F5-lånet får man ro om renten i netop fem år. Samtidig sparer man en del på renteudgiften sammenlignet med et fastforrentet lån, og i det lys virker F5-lånet som det perfekte match. Men før man kaster sig over F5-lånet, skal man tænke på, at hvis tidshorisonten ændrer sig, står man i en mindre fleksibel situation med F5" siger Jeppe Borre, seniorøkonom i Nykredit, og fortsætter:

"Selvom renten er sikret i fem år, opnår man ikke nogen nævneværdig kursgevinst ved stigende renter, som man gør med et fastforrentet lån. Og netop dette forhold gør, at den umiddelbart lavere ydelse med F5, kan blive spist op af kursgevinsten på et fastforrentet lån, som i sidste ende faktisk kan være en billigere løsning."

Beskyttelse af friværdi og kursgevinst

En mærkbar rentestigning kan betyde, at boligpriserne risikerer at falde og dermed også din friværdi.

Har realkreditlånet en god friværdibeskyttelse, betyder det, at værdien af dit realkreditlån tilsvarende bliver mindre ved rentestigninger. Du kan dermed indfri realkreditlånet med en kursgevinst.

Friværdibeskyttelse beskriver ændringer i kursværdien af realkreditlånet ved renteudsving og er højest på et fastforrentet lån

RENTESTIGNING KAN GØRE FAST RENTE TIL VINDER

Hvis renten stiger med 1,3 procentpoint i løbet af de næste fem år, indhenter kursgevinsten med det fastforrentede lån dén gevinst, som F5 ellers havde været billigere. Det er fordi, værdien af restgælden falder med et fastforrentet lån, når renten stiger.

”En rentestigning på 1,3 procentpoint på fem år er på ingen måde urealistisk. Med et fastforrentet lån kan man både sove roligt om natten, og så kan det tilmed ende som den mest fordelagtige løsning, alt afhængig af renteudviklingen,” siger Jeppe Borre.

Afdragsfrihed – en god idé?

Et afdragsfrit lån kan være en ganske fornuftig mulighed i forbindelse med forældrekøbet for at lette de løbende betalinger i budgettet. Men man afdrager heller ikke på gælden. 

Ser vi på et lån med afdrag, så svarer fem års afdrag til, at prisen på lejligheden kan falde med mere end 10 procent, mens der fortsat er balance mellem lejlighedens pris og den restgæld, som man skal indfri efter de fem år. Et andet valg er at sikre opsparingen med et fastforrentet lån, så man kan stå imod potentielle rentestigningers nedadgående tryk på lejlighedsprisen.

Se forældrekøbet som en del af din samlede økonomi

Man kan låne op til 80 procent af forældrekøbet med et realkreditlån. De næste 15 procent kan finansieres med et banklån, mens man selv skal komme med de resterende 5 procent. Danskernes friværdier er generelt steget i de senere år, og en aktivering af friværdien i forældrenes bolig kan være en fornuftig ide. 

"Ved at belåne en potentiel friværdi i egen bolig undgår man at skulle optage en del eller måske hele banklånet, som typisk er dyrere end realkreditlånet" siger Jeppe Borre og fortsætter:

"Uanset om man aktiverer friværdien eller ej, indgår forældrekøbet som en samlet del af forældrenes opsparing. Med et fastforrentet lån reducerer man risikoen for, at en del af opsparingen bliver spist af en mærkbar rentestigning og faldende boligpriser. Gælden følger i det tilfælde med ned, hvis man har et fastforrentet lån. Med andre ord er opsparingen i højere grad beskyttet."

LÅNETYPE

F5-lånet

Godt, hvis horisonten er fem år, og barnet ikke skifter studie og flytter til anden by. 

Fordele
Lav rente, der er kendt i fem år. 

Ulemper
Kan blive dyrt, hvis flytteplanerne ændrer sig, og lånet skal opsiges før tid. Der er ingen kursgevinst ved stigende renter

 

Fast forrentet lån

Godt, hvis renten stiger, eller perspektivet er længere end fem år og evt. ukendt, fx hvis lejligheden skal gå i arv eller overtages af forældrene. 

Fordele
Renten er p.t. historisk lav og kan sikres i resten af lånets løbetid. Du har mulighed for at indfri lånet med en kursgevinst, hvis renten stiger, og dermed beskytter du din opsparing.  

Ulemper
P.t. højere rente end ved lån med variabel rente. 

  

Med eller uden afdrag

MED AFDRAG

Fordele
Du afdrager på gælden og får dermed en opsparing i forældrekøbet.

Ulemper
Højere ydelse hver måned.

 

UDEN AFDRAG

Fordele
Lavere månedlig ydelse.

Ulemper
Du betaler renter og bidrag for lånet men har ingen opsparing i boligen, da du ikke afdrager. Selvom ydelsen som udgangspunkt er lavere, er de samlede rente- og bidragsbetalinger højere end på et lån med afdrag.

  

Hvis du bruger friværdien i din bolig

Fordele
Du undgår at optage så stort et banklån til udbetalingen – eller kan måske helt undgå det. Dermed bliver dine samlede låneudgifter lavere. 

Ulemper
Du kan ikke bruge pengene på andre dele af din økonomi fx på din egen bolig.

  

Kom godt videre

foraeldrekoeb_dres_nykredit_

Dres købte lejlighed til sine børn

Dres Hansen valgte sammen med sin kone, Birthe, at købe en ejerlejlighed som forældrekøb, som deres børn kunne bo i gennem deres studietid.

foraeldrekoeb_mette_nykredit

Webinar om forældrekøb

Hvis du overvejer et forældrekøb, er der flere ting, som du skal være opmærksom på. Se webinar om mulighederne, fordele og ulemper ved forældrekøb.

4 gode råd til forældrekøb

 Det er ikke nemt at finde en bolig, der er til at betale på SU, og mange forældre vælger at give børnene en hjælpende hånd i form af et forældrekøb. Vi har samlet fire gode råd til forældrekøb. 

Cookies er nødvendige for at få hjemmesiden til at fungere

Vi bruger også cookies til statistik og til at udvælge og vise det mest relevante indhold for dig og andre. Du kan fortsætte med at bruge vores side som altid, hvis du accepterer at vi bruger cookies. Hvis du klikker videre på siden, accepterer du vores brug af cookies.