Hvor rig er du, egentlig?

En gennemsnitsdansker har en bestemt økonomi. Er du en af dem?

Der er store regionale forskelle på, hvor i Danmark formuerne hober sig op, men selv i Ishøj, som er Danmarks fattigste kommune, er gennemsnitsformuen 750.000 kr. per indbygger over 18 år. I Rudersdal, hvor formuerne er højest, er samme formue mere end 4,1 millioner kroner. Det viser en formuegennemgang, som tænketanken Cepos har lavet på baggrund af tal fra Danmarks Statistik. 

Kan friværdien belånes?

De relativt store formuer, selv i de fattigste kommuner, skyldes at mange danskere bor i egen bolig, og at vi samtidig har betydelige pensionsformuer gennem arbejdsmarkedspensioner. Spørgsmålet er, om vi selv er klar over, hvor meget vi er gode for, og om vi har overblik over, hvordan den samlede formue er fordelt mellem bolig, pension og frie midler?

"Danskerne har generelt store friværdier og pæne pensionsformuer, men de færreste af os er klar over, hvor meget fx boligformuen fylder i forhold til pensionsformuen. Når friværdierne vokser, føler vi os rigere, men spørgsmålet er, hvad vi kan bruge den følelse til? Det kan i hvert fald være en sovepude, hvis vi tror, at det er ensbetydende med en mageligere pensionstilværelse. Det forudsætter, at vores kreditor tillader os at belåne friværdien på et tidspunkt, hvor vi selv ønsker det. Det vil kreditor muligvis gerne, men det er ikke noget, vi selv er herre over",  siger Troels Søndergaard Nielsen, chefanalytiker i Nykredit,  

Vil gerne være gældfri

Han peger på, at mange boligejere har en ambition om at blive gældfrie, når de går på pension, dels for at kunne undgå renteudgifter og dels for at have en friværdi at tære af, efterhånden som behovet måtte opstå. 

"En lav gæld vil alt andet lige gøre det nemmere at blive boende i boligen, når vi går på pension. Men vi skal stadig kunne betale boligskatter, afgifter, vand og varme og almindelige leveomkostninger. Så det er vigtigt også at sikre sig en pensionsopsparing, der kan give tilstrækkelige løbende udbetalinger. Hvis fx   boliggælden allerede er lav, mens fx pensionsopsparingen halter lidt, kan det måske være en god ide at skrue ned for afdragene og op for pensionsindbetalingerne", siger Troels Søndergaard Nielsen. 

Kan ikke leve af mursten

Han anbefaler, at man starter med at danne sig et overblik over, hvordan formuen er fordelt i forhold til mursten, pensionsopsparingen og frie midler.  Ud over skattemæssige hensyn er det vigtigt at være på det rene med, hvor let tilgængelig formuen er. Mursten kan være en fornuftig del af den samlede formueportefølje, men for at sprede sin risiko og for ikke at være uafhængig af kreditors fremtidige kreditvillighed, bør man sikre sig en balance mellem mursten og andre aktiver. 

"Hvis du vil have maksimal frihed og selv være herre i eget hus, er det vigtigt at kigge både på udgifter og indtægter i pensionsalderen. Man kan som bekendt ikke spise mursten, og der gives ingen garanti for, at murstene kan veksles til brød", siger Troels Søndergaard Nielsen. 

Relaterede Artikler

Aktier | 3 min

Et helt specielt år for aktier

I 2016 burde man være gået mod strømmen og købt alt det, der ikke virkede i 2015, vurderer porteføljemanager Morten Gregersen. Spørgsmålet er, hvad der vil virke i 2017.
Politik | 2 min

Trump varsler ny protektionisme

Mine forgængere har forårsaget et blodbad, insinuerede Donald Trump ved sin tiltrædelsestale, der udstikker retningen for præsidentembedet: Amerika først som sidst.
Danske aktier | 3 min

Danske aktier har vind i sejlene

De bedste danske aktier har sunde forretningsmodeller og udspringer af noget originalt dansk, siger porteføljemanager Hans Kjær