På tærsklen til pension? Med disse greb får du mere ud af formuen

Står du over for at gå på pension, kan der være penge at hente ved enkelte overvejelser og planlægning.

Mange danskere er nysgerrige på, om de sparer nok op - og ikke mindst rigtigt op – til tiden efter arbejdslivet. Er der penge nok til at leve det liv, man ønsker – både nu og senere? Eller vil man være nødt til at lægge livsstilen markant om?

I en artikelserie på tre afsnit sætter seniorspecialist i Nykredit, Camilla Schjølin Poulsen og chefanalytiker Bo Jensen Schmidt fokus på, hvad man kan gøre for at optimere, de midler man har til rådighed.

Med få greb er det muligt at få mere ud af pensionsopsparingen og forhøje den samlede formue og dermed få et større økonomisk råderum.

I denne uge er fokus på optimering af pension og formue for personer, der står på tærsklen til pensionstilværelsen, eller som for nylig er gået på pension. I næste uge vil vi stille ind på, hvordan man bør forholde sig, når der er mindre end ti år til pensionstidspunktet, mens tredje afsnit vil handle om, hvordan man sparer bedst op, når der er mere end 10 år til pension.

Læg strategi for udbetaling af pensioner

Når man står over for pensionstilværelsen – eller måske allerede er pensionist - er det vigtigt, at man lægger en strategi for udbetaling af pensionen, fortæller Camilla Schjølin Poulsen.

Topskattegrænse, modregning i folkepensionens tillæg og mulighed for yderligere afkast af pensionsopsparingen bør tages med i overvejelserne.

Camilla Schjølin Poulsen

”Det er vigtigt, at man overvejer, hvilken økonomi man ønsker sig fremover og får lavet en detaljeret plan over økonomien de næste 20 år. En klog tilrettelæggelse af pensionsudbetalinger er individuel og kræver, at mange aspekter tages med i overvejelserne,” siger Camilla Schjølin Poulsen.

”Topskattegrænse, modregning i folkepensionens tillæg og mulighed for yderligere afkast af pensionsopsparingen bør tages med i overvejelserne. Får man lagt den rette strategi, kan der være mange penge at hente,” tilføjer hun.

På pensionstidspunktet vil mange stå med alle de tre former for pensionsopsparinger, der findes i Danmark – en ratepension, en livrentepension (livsvarig pension) og en aldersopsparing.

Desuden vil mange have oparbejdet anden formue – som fx friværdi i boligen samt frie midler i kontanter eller værdipapirer.

Har man en livrentepension, anbefaler Camilla Schjølin Poulsen, at man starter udbetaling af denne, så snart man går på pension. Det råd hænger sammen med både udbetaling til de efterladte i tilfælde af dødsfald og det faktum, at livrenten giver udbetalinger ligegyldig, hvor gammel man opnår at blive.

”Jo flere år, man når at få udbetaling fra livrentepension, jo mere får man ud af den. Livrentepensionen giver en god og tryg bund i økonomien i resten af ens levetid via de livsvarige udbetalinger,” siger Camilla Schjølin Poulsen og fortsætter:

”I dag tilbydes der mange steder gode garantier for udbetaling af livrentepension til de efterladte – men garantien er aldrig 100 pct. dvs. at hele pensionen ikke vil gå til de efterladte. Det er i sig selv et argument for at starte udbetalingerne med det samme,” tilføjer hun.

Brug kontantbeholdning 

Hvis man er en af de mange danskere, der har en stor kontantbeholdning på kontoen, vil det være en god idé at bruge denne, før man tager hul på ratepensionen og aldersopsparingen, fortæller Camilla Schjølin Poulsen.

Penge, der står på en pensionsopsparing, har det nemlig særligt godt, da skatten af afkastet er lavere end i frie midler, understreger hun og påpeger, at fordelen bliver større, jo længere pengene kan blive stående i pensionsmiljøet. 

”Derfor er det attraktivt at bruge frie midler før, man tager hul på aldersopsparingen og evt. ratepensionen,” siger hun og giver et eksempel:

”En aldersopsparing på 400.000 kr., som står 10 år længere, kan nå at vokse med ca. 106.000 kr.,” siger hun med henvisning til investering i middel risiko i forhold til Forsikring og Pensions samfundsforudsætninger.

Hun påpeger, at aldersopsparingen er fleksibel i den forstand, at den kan udbetales som en engangssum eller løbende. Desuden medfører den ikke modregning i folkepensionens tillæg, og hvad angår ratepension og aldersopsparing er midlerne 100 pct. sikret til de efterladte i tilfælde af dødsfald.

Og hvis du er en af de mange danskere, der har en stor kontantbeholdning på kontoen, vil det være en god idé at bruge denne, før du tager hul på ratepensionen og aldersopsparingen.

Camilla Schjølin Poulsen

”Aldersopsparingen kan bruges som et nødvendigt tilskud i starten af pensionsperioden, hvor man evt. har ’skubbet’ ratepensionen, eller den kan være de sidste pensionspenge, man tager hul på,” siger Camilla Schjølin Poulsen.

Det er muligt at indskyde på aldersopsparingen helt indtil 20 år efter din tidligste pensionsudbetalingsalder, og dermed opnå mange år med den attraktive afkastskat på pensioner på 15,3 pct.

Tænk på topskattegrænsen

Topskattegrænsen ligger på 498.900 kr. i 2018, og det er et vigtigt element at tage med i overvejelserne, når det gælder udbetaling af pensionsmidlerne.

”Hvad angår ratepension er det min anbefaling at vælge den løbetid, som dels sikrer dig en tilstrækkelig likviditet og dels sikrer, at du ikke betaler mere skat end nødvendigt,” siger Camilla Schjølin Poulsen.

Man bør også tage i betragtning, at både ratepension og livrentepension kan føre til modregning i folkepensionens tillæg, fremhæver seniorspecialisten, der giver et eksempel på, hvor mange penge en god indbetalings- og udbetalingsplan kan føre til i sidste ende. 

"Det er altid meget individuelt, men jeg kan give et eksempel med en kunde, der både havde en livrentepension, aldersopsparing og en ratepension. Ratepensionen på 1,2 mio. kr. stod til udbetaling over 10 år, og den forlængede vi til 22 år. Det ville forventeligt indbringe hende en kontant gevinst på cirka 268.000 kr. idet hun dermed kunne undgå topskat, fik mindsket modregning i folkepensionen samt kunne have pengene stående længere i det gunstige pensionsmiljø," siger hun. 

Man kan altid forlænge udbetaling af ratepension

Har man allerede startet udbetalingen af sin ratepension, kan man altid forlænge den – ved at give besked i god tid inden 1. januar. Det er dog kun muligt at forlænge udbetalingsperioden – ikke forkorte den, så man skal tænke sig om, inden man starter udbetalingen, understreger Camilla Schjølin Poulsen.

Lader man sin ratepension på 1,2 mio. kr. udbetale over 22 år i stedet for 10 år, kan det give en kontant gevinst på ca. 268.000 kr.

Camilla Schjølin Poulsen

Har man friværdi i boligen, er det gavnligt at overveje, om den skal sættes i spil.

”Med de nyeste belåningsregler, er det svært at komme til de sidste 40 pct. af friværdien, før den dag man sælger. Men har man mere friværdi end det, bør disse penge også tænkes ind, når man planlægger sin alderdom. Renten er lav lige nu, så det kan være billigt at ”spise mursten”, ligesom afdragsfrihed kan overvejes,” siger Camilla Schjølin Poulsen.

Endeligt råder seniorspecialisten til, at man sørger for at få oprettet et testamente.

”Rent økonomisk kan der spares mange penge ved at give formuen videre i god tid, ligesom det er anbefalelsesværdigt at beskytte familieformuen ved at oprette særeje på arven,” siger hun.

Læs også: Blog: ”Mange fordele ved at oprette testamente"

Camilla Schjølin Poulsen

Seniorspecialist i Nykredit

Ekspert inden for formuerådgivning, herunder pension, bolig, investering og skat. Drives af at give kunderne overblik over og optimere deres samlede formue, så drømme og mål kan nås.

Relaterede Artikler

Pension | 3 min

Nyt pensionsfradrag i skattemappen – så meget sparer du

Det nye pensionsfradrag kan nu ses sort på hvidt i de nye forskudsopgørelser. Chefspecialist i Nykredit har regnet på fradraget. Alle danskere, der indbetaler til en fradragsberettiget pension, får gevinst.
Obligationer | 5 min

Udlandet storkøber dansk realkredit

Japanske investorer har fået øjnene op for dansk realkredit, og det giver fordele for danske investorer og for låntagerne, lyder vurderingen.
Pension | 4 min

Sløjfet pensionsskat giver kontante fordele

Den såkaldte udligningsskat på store pensioner er for nyligt blevet afskaffet af Folketinget. Se hvad du sparer på ændringen. Derudover er der foretaget andre ændringer på pensionsområdet.