Klatpensioner kan koste dig dyrt

Bør du samle dine pensioner? Pensions- og formueekspert i Nykredit, Camilla Schjølin Poulsen, guider til en række gode overvejelser.

Danskerne skifter i snit job hver tredje år, og med nyt job følger ofte en ny pensionsordning. Rigtig mange har derfor fået skrabet pensionsordninger til sig i flere forskellige selskaber over tid - og det er sjældent en god idé, fortæller pensions- og formueekspert i Nykredit, Camilla Schjølin Poulsen.

”Der er to store ulemper ved at have sine pensioner spredt hos flere selskaber. For det første betaler du typisk et fast årligt gebyr blot for at have pengene stående. Så jo flere opsparinger du har, jo flere penge forsvinder op i luften. For det andet bliver det sværere at bevare overblikket, og når det bliver uoverskueligt, mister mange modet til at få kigget på pensionerne. Og det betyder ofte, at man ikke får tjekket op på, om pensionerne er godt nok investeret, og om man er unødigt dobbeltforsikret via de forsikringer, som følger med pensionsordningen,” fortæller Camilla.

Spørger man Camilla, er pensionerne et af de steder, hvor der er allerflest penge at hente i det lange løb, hvis man sætter sig ned og får kigget dem igennem – fx via Pensionsinfo.dk.

Det er tankevækkende, for de færreste ville nok give 100.000 kr. til et selskab, betale en masse gebyrer og vente 30 år med at se, hvad der kom ud af det

Camilla Schjølin Poulsen, Pensions- og formueekspert i Nykredit

”Vi oplever desværre tit, at folk ikke har kigget på deres pensioner i årevis, og derfor ikke ved, hvor mange penge de har sparet op, hvor de har pensionerne stående, og hvordan de er investeret. Det er tankevækkende, for de færreste ville nok give 100.000 kr. til et selskab, betale en masse gebyrer og vente 30 år med at se, hvad der kom ud af det. Men når det kommer til pensioner er folks interesse ofte forsvindende lille, og det er ærgerligt, fordi der virkelig kan være penge at hente, hvis man giver dem et grundigt servicetjek,” siger Camilla Schjølin Poulsen.

Inden man begynder at rykke rundt på sine pensioner, er der dog en række faktorer, man ifølge Camilla Schjølin Poulsen skal være opmærksom på.

Kan pensionen overhovedet flyttes?
”Det er ikke alle pensioner, du kan flytte og dermed samle ét sted. Fx kan de pensionsordninger, som din nuværende arbejdsgiver indbetaler til, normalt først flyttes i forbindelse med jobskifte eller ved overgangen til pension. Derudover har nogle faggrupper en såkaldt arbejdsmarkedspension, som de får, fordi de er knyttet til en særlig overenskomst. Det kan fx være sygeplejersker, der har en ordning i PKA, jurister der har en ordning i JØP etc. Den type pension kan man sjældent frit flytte rundt på.”

Følger der forsikringer med pensionsordningen?
”Pensionsordninger indeholder nogle gange forsikringer, som giver ekstra udbetaling ved sygdom eller død. Hvis forsikringen er vigtig at holde fast i, bør du ikke flytte pensionsordningen, før du er sikker på, at du kan blive dækket lige så godt det nye sted. Hvis du i en gammel pensionsordning eksempelvis har fået forhandlet en god ’tab af erhvervsevne’ dækning, og du siden har fået sukkersyge, så kan det godt være, at du vil få svært ved at forhandle en tilsvarende god ordning et nyt sted. Omvendt kan det også vise sig, at du lige nu betaler til en forsikring, som du reelt ikke har brug for, fordi du allerede er dækket på en anden pensionsordning. Her kan der være mange penge at spare.”

Dine pensionsmidler bør investeres, så de tager højde for, hvornår du skal have pengene udbetalt, samt hvor stor en risiko du er parat til at løbe undervejs

Camilla Schjølin Poulsen, Pensions- og formueekspert i Nykredit

Hvordan er pensionen investeret?

”Min oplevelse er, at mange ikke ved, hvordan deres pensioner er investeret, og det er uheldigt, fordi opsparingen jo ofte er investeret i rigtig mange år, så her betyder afkast og omkostninger altså rigtig meget for den pengesum, du får ud i sidste ende. Dine pensionsmidler bør investeres, så de tager højde for, hvornår du skal have pengene udbetalt, samt hvor stor en risiko du er parat til at løbe undervejs. Aktier svinger typisk mere i værdi end obligationer, men er også dem der giver det højeste afkast over tid. Typisk vil man trappe ned på andelen af aktier, jo tættere man kommer på pensionsalderen, men mange trapper ofte lidt for hurtigt ned, og så bliver der altså færre penge mellem hænderne i sidste ende.”

Har du en livrente pension?

”Det er værd at hæfte sig ved de såkaldte livrenter, der egentlig er en forsikring, der garanterer dig pension, så længe du lever. Her kan man godt ligge inde med en guldrandet aftale uden egentlig at være klar over det. På rigtig gamle livrenter er udbetalingens størrelse nemlig kalkuleret ud fra forventet levetid, og da den forventede levetid er steget, vil det sandsynligvis godt kunne betale sig at holde fast i aftaler fra en tid, hvor pensionsselskaber ikke regnede med, at vi blev så gamle, som vi gør i dag.”

Tag din rådgiver med på råd

Inden du begynder at flytte rundt på dine pensioner, skal du være opmærksom på, at det koster et engangsgebyr på 1.500-2.000 kr. at flytte en pensionsordning. Pengene vil dog ofte være hurtigt tjent hjem igen, hvis man samtidig benytter lejligheden til at få kigget på, hvordan pensionen er investeret.

Camilla Schjølin Poulsen anbefaler desuden, at man altid får sin bank- eller pensionsrådgiver til at undersøge alle fordele og ulemper ved et skifte. Herefter kan man tage beslutningen på et oplyst grundlag, og så håndterer rådgiveren alt det praktiske i forbindelse med flytningen. Fremover kan man nøjes med årligt at tjekke - og forhåbentlig glæde sig over - hvad man har fået i afkast.

Camilla Schjølin Poulsen

Chefspecialist i Nykredit

Ekspert inden for formuerådgivning, herunder pension, bolig, investering og skat. Drives af at give kunderne overblik over og optimere deres samlede formue, så drømme og mål kan nås.

Relaterede Artikler

Aktier | 3 min

5 udbredte myter om Aktiesparekontoen

Aktiesparekontoen har været genstand for mange spekulationer, og myter er opstået. Dem afliver vi her – en efter en.
Rådgivning | 5 min

”Der er naturlig medvind, når man investerer i megatrends”

Videnskabelige artikler om førerløse biler, telefonsnakke om sociale institutioner i England og opdateringer om vandkraftværker i Peru. Ulla Frimor Agesen deler ud af sin hverdag som chef for alternative investeringer i Nykredit.
Økonomi | 18 min

Chefstrateg: Nogle forhold peger på endnu lavere renter i fremtiden

Når man kigger på, hvorfor vi har så lave renter i øjeblikket, så tyder noget på, at vi kan komme til at blive på det niveau i fremtiden eller måske endda komme endnu længere ned. Det fortæller Frederik Engholm.