Kan det betale sig at afdrage, når renterne er så lave?

Det spørgsmål er der mange boligejere, der stiller sig selv i øjeblikket. Derfor har vi bedt formueekspert i Nykredit, Camilla Schjølin Poulsen, give lidt gode råd til overvejelserne.

Vækker du formueekspert Camilla Schjølin Poulsen midt om natten, er reflekssvaret uden tøven, at det altid er en god ide at betale af på sit boliglån - også selv om den økonomiske gevinst ved at afdrage falder i takt med rentefaldet.

”Når renterne er lave, har du verdens bedste mulighed for at banke noget gæld af, fordi du sparer på renterne. Den helt store fordel ved at opbygge friværdi i boligen er, at det giver økonomisk tryghed og fleksibilitet i fremtiden. Du øger nemlig muligheden for, at du kan vælge fra hele paletten af lånetyper – også dem med variabel rente eller afdragsfrihed – hvis renterne pludselig stiger, hvis du har brug for et økonomisk pusterum, eller hvis du skal spare op til en stor rejse. Samtidig øger friværdien muligheden for at kunne blive boende, hvis der kommer skilsmisse, sygdom eller dødsfald ind i billedet. Og så gør friværdien det økonomisk lettere at rykke videre til en større bolig,” siger Camilla Schjølin Poulsen.

Selv om den generelle rettesnor er, at man altid bør afdrage på sit boliglån, er der alligevel enkelte tilfælde, hvor man med fordel kan overveje afdragsfrihed. Her er de 3 typiske undtagelser, hvor du bør overveje at omfordele sine penge:

  • Hvis du har gæld, der koster mere end dit realkreditlån
    Hvis du har gæld, som er dyrere end den rente og bidrag, du samlet set betaler på dit realkreditlån, kan det ofte betale sig at bruge pengene på at komme af med den dyre gæld først. Det kunne fx være et forbrugslån eller et boliglån i banken.
  • Hvis du har stor friværdi og har brug for et pusterum
    Hvis du maksimalt skylder 40-60% af boligens værdi og har behov for at holde omkostningerne nede, giver afdragsfrihed også god mening. Det kunne fx være dig, der er gået på pension eller snart skal det, eller dig, der skal spare op til fremtidige eventyr.
  • Hvis du bør spare op andre steder i din formue
    Din formue består udover friværdien i din bolig også af din pension og din frie opsparing, og du bør altid overveje fordelingen mellem de tre. Måske du har så stor friværdi, at du med fordel kan styrke din pension eller din øvrige opsparing i stedet for at afdrage? Hvorvidt det er tilfældet kræver en analyse af hele din økonomi, hvor der ud over skatteforhold også skal gøres overvejelser om, hvor du er i livet lige nu, og hvad dine fremtidsplaner er.

Camilla Schjølin Poulsen har desuden en helt klar rettesnor for, hvordan man bør planlægge sin boliggæld på lang sigt:

”Når du stopper med at arbejde, bør gælden i din bolig maksimalt udgøre 40-60% af ejendommens aktuelle værdi. På den måde giver du dig selv de bedste kort på hånden ift. at have sund økonomi og fleksible lånemuligheder som pensionist - herunder at kunne vælge afdragsfrihed.”

Se webinar om lave renter: Hvad betyder det for dig?

Bliv klogere på, hvordan du som investor og boligejer passer på din opsparing, når renterne er lave. Webinaret er afholdt 3. februar 2020.

Camilla Schjølin Poulsen

Chefspecialist i Nykredit

Ekspert inden for formuerådgivning, herunder pension, bolig, investering og skat. Drives af at give kunderne overblik over og optimere deres samlede formue, så drømme og mål kan nås.

Relaterede Artikler

Rådgivning | 3 min

Kan din friværdi finansiere et nyt sommerhus?

Interessen for sommerhuse har sjældent været større, og mange boligejere overvejer, om friværdi i helårshuset kan finansiere sommerhusdrømmen. Få svaret og en række gode råd fra formueekspert, Camilla Schjølin Poulsen.
Rådgivning | 5 min

Loftet på aktiesparekontoen forhøjes til 100.000 kr.

Fra den 1. juli kan du investere næsten dobbelt så mange penge som tidligere via Aktiesparekontoen. Den store fordel er minimum 10 pct. lavere beskatning af dit afkast end ellers.
Økonomi | 2 min

Her er udsigten efter et usædvanligt halvår som investor

For bare tre måneder siden var verden lukket ned, og økonomien gået i stå. I dag ser billedet heldigvis noget anderledes ud. Chefstrateg Frederik Engholm gør status og kigger frem efter et halvår, som vi sent glemmer.