Kan din friværdi finansiere et nyt sommerhus?

Interessen for sommerhuse har sjældent været større, og mange boligejere overvejer, om friværdi i helårshuset kan finansiere sommerhusdrømmen. Få svaret og en række gode råd fra formueekspert, Camilla Schjølin Poulsen.

De sidste mange år er boligejernes friværdi steget. Således viser de seneste tal fra Danmarks Statistik, at den gennemsnitlige danske boligejer har en friværdi på mere end 1,3 mio. kr.

Friværdien kan hjælpe med at bane vej for nye muligheder, og Nykredit oplever aktuelt, at mange boligejere spørger, hvorvidt man kan tage lån i friværdien i ens helårshus for at finansiere et potentielt sommerhus. Det fortæller formueekspert Camilla Schjølin Poulsen og forklarer, at der er nogle generelle tommelfingerregler, man kan læne sig op af:

"Der er mange danskere, der har fået opbygget en anseelig friværdi, så det er helt klart en idé at vurdere, om den skal bringes i spil, hvis du overvejer at købe et sommerhus. Især realkreditrenterne er efterhånden blevet så lave, at man om muligt bør undgå den dyrere bankgæld samt skele til bidragssatserne, når man søger finansiering. Realkreditlånet må maximalt udgøre 75%, og alt herudover skal lånes i banken. Jo lavere belåningen i boligen er, desto lavere bliver bidragssatsen, og derfor kan det i nogle tilfælde betale sig at fordele sommerhuslånet på både sommerhuset og helårsboligen," siger Camilla Schjølin Poulsen og tilføjer:

"Man skal selvfølgelig være opmærksom på, om man får to lån i stedet for ét, hvis man både låner i sommerhuset og helårsboligens friværdi for at sikre finansieringen. I nogle tilfælde vil den engangsudgift dog blive opvejet af lavere bidragssatser i det lange løb, men det er altid fornuftigt at gå ens konkrete sag igennem med sin rådgiver," siger Camilla Schjølin Poulsen.

Et eksempel på finansiering af sommerhus

  • Et par vil købe et sommerhus til 1,5 mio. kr.
  • De har i forvejen et helårshus, som er vurderet til 5 mio., hvor de skylder 2 mio. kr.
  • De vil gerne lægge 10% i kontant udbetaling, og skal derfor i alt låne 1.350.000 kr.

Plan A: Sommerhuset finansieres med 75% realkreditlån og 15% boliglån

Plan B: Sommerhuset finansieres med 40% realkreditlån, altså 600.000 kr. og helårshuset belånes med de resterende 750.000 kr., hvilket gør, at helårshuset nu er belånt med ca. 55%. Dermed får parret attraktiv realkreditbelåning på hele beløbet, og husene ender med belåning under henholdsvis 40% og 60 %.

Camilla Schjølin Poulsen understreger, at man ikke behøver at lave om på sit eksisterende lån i helårshuset, hvis man vil bruge noget af friværdien til at finansiere sommerhuset. Det kan klares med et såkaldt tillægslån.

For nogle mennesker vil det være fornuftigt at betale det meste kontant, men det gælder langt fra for alle.

Camilla Schjølin Poulsen, formueekspert I Nykredit

Skal man bruge eventuelle kontanter i finansieringen?

Man skal som min. lægge 5% i udbetaling. Men hvad nu hvis man rent faktisk har penge til at finansiere hele eller størstedelen af sommerhuset kontant – er der så stadig noget, der taler for at tage et lån pga. det lave renteniveau?

"For nogle mennesker vil det være fornuftigt at betale det meste kontant, men det gælder langt fra for alle. Det afhænger grundlæggende af, hvad du ellers ville have gjort med pengene. Hvis det var planen, at kontanterne skulle blive stående på bankkontoen til 0% eller måske ligefrem negativ rente, ja så er det fornuftigt at lægge så mange penge som muligt i finansieringen af sommerhuset. Men hvis alternativet er, at nogle af de penge kunne stå investeret, måske endda via en pension med skattefordele, så kan det i nogle tilfælde godt betale sig at låne. Enten grundet dit ønske om en høj fleksibilitet, eller hvis dit forventede afkast – afhængigt af din tidshorisont og risikoprofil – potentielt kan overstige de udgifter, som lånet giver til rente og bidragssats," siger Camilla Schjølin Poulsen og fortsætter:

"Dog vil jeg vurdere, at det ofte vil kunne betale sig som min. at lægge de 15% kontant, så man i hvert fald undgår banklånet."

Formueeksperten tilføjer, at selv billige sommerhuse er et luksusgode, og at man generelt skal have pænt overskud i den daglige økonomi for at blive godkendt til et lån, så den ekstra udgift ikke ender som en klods om benet.

Planlæg gælden i begge huse, og skel til bidragssatsen

Formueeksperten fortæller, at bidragssatsen typisk hopper op i et dyrere leje, på den del af lånet der overstiger henholdsvis 40% og 60% af ejendommens værdi, så det er de grænser, man kan spejde efter, for at planlægge sine lån bedst muligt.
Uanset om man vælger at udnytte sin friværdi eller ej, så har formueeksperten et helt klart råd i forhold til, hvor meget gæld, du maksimalt skal sidde tilbage med, når du går på pension:

”Uanset hvordan du finansierer dig lige nu, så anbefaler vi som hovedregel i Nykredit, at du inden pensionstilværelsen nedbringer din gæld til max 60% på helårshuse og 40% på fritidshuse. På den måde giver du dig selv bedre kort på hånden ift. at kunne vælge attraktive lån – også senere i livet som pensionist.”

Se hvor meget du potentielt kan låne i din friværdi, her.

 

Investor Insights indhold er alene udarbejdet til information og inspiration, og omtale af lande, selskaber og/eller fonde skal derfor ikke betragtes som en investeringsanbefaling. Tal altid med en rådgiver, hvis du overvejer at foretage en investering, og få afdækket om en given investering passer til din investeringsprofil.

Camilla Schjølin Poulsen

Chefspecialist i Nykredit

Ekspert inden for formuerådgivning, herunder pension, bolig, investering og skat. Drives af at give kunderne overblik over og optimere deres samlede formue, så drømme og mål kan nås.

Relaterede Artikler

Rådgivning | 5 min

Loftet på aktiesparekontoen forhøjes til 100.000 kr.

Fra den 1. juli kan du investere næsten dobbelt så mange penge som tidligere via Aktiesparekontoen. Den store fordel er minimum 10 pct. lavere beskatning af dit afkast end ellers.
Rådgivning | 3 min

Overvejer du at give sommerhuset videre til dine børn?

Der kan være gode grunde til at overdrage sommerhuset før arvetidspunktet, hvis det alligevel er tænkt til at gå i arv. Men der er også flere overvejelser, som du bør gøre dig inden. Få her formueekspertens bedste råd.
Økonomi | 2 min

Her er udsigten efter et usædvanligt halvår som investor

For bare tre måneder siden var verden lukket ned, og økonomien gået i stå. I dag ser billedet heldigvis noget anderledes ud. Chefstrateg Frederik Engholm gør status og kigger frem efter et halvår, som vi sent glemmer.