Mere luft i økonomien
Drømmer du om et større råderum, der giver plads til uforudsete udgifter eller mulighed for spontanitet i hverdagen? Som boligejer kan man føle sig fastlåst af terminer og faste betalinger, men boligen kan også være nøglen til at åbne døre og give dig mere luft i økonomien.
Få luft i budgettet
Selvom man har en sund økonomi, hvor alle regninger bliver betalt til tiden, er det ikke altid, at der er luft i budgettet til meget andet.
Der kan være mange grunde til, at budgettet er stramt. Måske har drømmehuset været dyrt, måske betyder lån og pension, at der hver måned er lavvande i kassen, eller måske trænger budgettet bare til et gennemsyn for at se, om der er noget, der kan justeres på.
Spørg, hvad din bolig kan gøre for dig
For mange er boligen den største post i budgettet. Men boligen kan også være din genvej til mere luft i økonomien, og måske er det på tide, at du spørger, hvad din bolig egentlig kan gøre for dig?
"Som boligejer kan man have flere knapper at skrue på i forhold til sin daglige økonomi. Eksempelvis muligheden for afdragsfrihed og valg af låntype, som begge i en periode påvirker råderummet i dagligdagen," forklarer boligøkonom i Nykredit Mira Lie Nielsen og fortsætter:
"Omvendt er det vigtigt at slå fast, at man må vægte fordele og ulemper op mod hinanden. Du kan købe dig til et økonomisk råderum i en periode for eksempel ved at vælge afdragsfrihed på dit boliglån, men regningen kommer den dag, du skal begynde at afdrage," uddyber hun.
Mere råderum nu eller mere friværdi på sigt?
En løsning med afdragsfrihed i en periode kan være det rigtige valg for dig og din familie, og det samme kan variabel rente, men før du beslutter, om det skal være den ene eller anden løsning, så skal du huske, at de forskellige valg også har betydning for din formue.
"En vigtig detalje er, at det ikke kun påvirker dit daglige økonomiske råderum nu og på sigt men også din opsparing og formue i boligen. Ved at vælge afdragsfrihed opbygger du nemlig ikke nogen friværdi i boligen som følge af at afdrage i årene med afdragsfrihed," siger Mira Lie Nielsen og tilføjer:
"Samtidig er der heller ingen friværdibeskyttelse – det vil sige beskyttelse af din opsparing i din bolig - hvis du vælger variabel rente, og renten stiger, som alt andet lige vil give et nedadgående pres på boligpriserne.
Det vil der være på et fastforrentet lån, hvor værdien af din restgæld ganske enkelt bliver mindre ved en rentestigning, og det vil imødekomme et eventuelt boligprisfald."
3 muligheder, du kan overveje som boligejer
Med eller uden afdrag
Afdrager du i dag på dit realkreditlån, kan du overveje afdragsfrihed i en periode. Det vil give dig et større råderum i dagligdagen i den periode, hvor du ikke afdrager på lånet, og det vil kunne mærkes. Her skal du være opmærksom på, at når du ikke afdrager, udskyder du blot afdragene, for når din afdragsfrihed ophører, har du samme restgæld, som du nu skal betale af over en kortere periode. Det betyder, at din ydelse bliver højere, end hvis du havde afdraget fra begyndelsen.
Det kan dog være den rigtige løsning for dig, hvis du fx har brug for at betale et andet og dyrere lån af, som vejer meget i dit budget, eller har behov for de ekstra penge her og nu.
Det er dog vigtigt, at du samtidig lægger en langsigtet plan for din økonomi, så ved du, hvordan du vil justere din økonomi, når du igen skal betale afdrag. Alt afhængigt af hvilket lån du har, kan det i nogle tilfælde gøres uden en låneomlægning; Med et nyt F-kort-lån behøver du ikke lægge lånet om, når du vælger afdragsfrihed til og fra.
Fast eller variabel rente?
Et lån med variabel rente giver i langt de fleste tilfælde en lavere rente og en lavere ydelse fra lånets begyndelse. Det kan give et større råderum i husholdningsbudgettet, men det er vigtigt at tænke over, hvordan du og din familie ønsker at være stillet, hvis renten stiger. Vælger du en variabel rente, kan du købe dig til ekstra råderum i perioden, hvor renten er lav, men samtidig vælger du dog at leve med usikkerheden om, at renten kan stige, og at din ydelse kan stige markant, hvis renten bevæger sig opad. Samtidig er der ingen beskyttelse af din friværdi, hvis renten stiger.
Friværdi
Din bolig kan belånes op til 80 procent, men er din bolig kun belånt op til eksempelvis 50 eller 60 procent, kan du have mulighed for at få et tillægslån, så du belåner din bolig op til de 80 procent. Det vil give dig penge i hånden med det samme og er langt billigere end et forbrugslån. Det kan give din daglige husholdningsøkonomi en økonomisk vitaminindsprøjtning, men det er vigtigt at huske på, at det er en del af din opsparing i boligen, som du så aktiverer. Andre løsninger, hvor du omdanner en del af din opsparing i boligen til et øget økonomisk råderum i en periode, er Prioritetslån eller Friværdikonto, som er fleksible bankløsninger, hvor du ligeledes sætter din bolig i spil.