Seks råd til en god pensionsopsparing

Familie i køkkenet

Hvornår håber du at kunne trække dig tilbage fra arbejdsmarkedet, og hvad er dine drømme? Formueekspert i Nykredit, Jeanette Kølbek, ser nærmere på hvad du bør få styr på, hvis du vil have økonomisk frihed som pensionist.

Regeringen arbejder på et nyt lovforslag, der skal fastlægge de fremtidige regler for opsparing og pension, og som vil få betydning for, hvordan du fremover bedst sikrer dig de rammer, du ønsker for pensionstilværelsen.

Men mens vi venter på regeringen, er der en række ting, du selv kan starte med at overveje. Formueekspert i Nykredit, Jeanette Kølbek, har seks gode råd til alle, der ønsker at få styr på sin pensionsopsparing. 

  • 1. Læg en plan
    Hvis du ikke ved, hvor du skal hen, er det lige meget til hvilken vej du vælger. Så start med at tage stilling til, hvad du gerne vil opnå. Så er du i langt bedre stand til at overveje, hvordan det kan ske, siger Jeanette Kølbek.

    - Det kan lyde lidt banalt, men vi glemmer faktisk ofte at tage stilling til de store linjer. Jeg har ofte oplevet at tale med ægtepar om pension, og så siger den ene, at han eller hun altid har tænkt, at de skulle sælge huset og flytte i sommerhus eller lejebolig, mens ægtefællen lytter forbavset. Det er tydeligvis ikke noget, de har drøftet sammen inden, selvom det jo er en ganske afgørende beslutning både økonomisk og i forhold til, hvordan man gerne vil leve. Så før man kan planlægge, hvordan man får råd til sin pensionstilværelse, er man nødt til at gøre sig klart, hvilke rammer og hvilken tilværelse, man sigter efter, siger Jeanette Kølbek.

Det kan lyde lidt banalt, men vi glemmer faktisk ofte at tage stilling til de store linjer. Jeg har ofte oplevet at tale med ægtepar om pension, og så siger den ene, at han eller hun altid har tænkt, at de skulle sælge huset og flytte i sommerhus eller lejebolig, mens ægtefællen lytter forbavset.

Jeanette Kølbek, Formueekspert i Nykredit

  • 2. Husk at medregne alt du ejer
    En god pensionsplan handler ikke blot om at spare op på rette måde, men også om at have en plan for, i hvilken rækkefølge pengene skal udbetales. Den samme pensionsopsparing kan give dig vidt forskelligt udbytte alt efter hvordan og hvornår den udbetales. Måske har du opsparing i din bolig, som du kan tære af, så ratepensionen til gengæld kan strækkes over flere år. Det kan fx medvirke til, at du modregnes mindre i folkepensionsudbetaling, og at du slipper for den topskat, som du måske ellers skulle have betalt af dine pensionsudbetalinger. En god pensionsplan tager derfor højde for din samlede formue og sikrer at du får mest muligt ud af den, efterhånden som du bruger af den. 

  • 3. Start tidligt
    En krone investeret i dag giver dig større udbytte end en krone investeret i morgen. Albert Einstein kaldte rentes rente effekten for den stærkeste kraft i universet. Én af de største pensionsudfordringer er, at pensionsspørgsmålet virker fjernt, når vi er langt fra pensionsalderen, men at det netop er på det tidspunkt, at vi kan få mest ud af at indbetale på en pensionsopsparing. Jo tidligere du starter, desto højere afkast kan du nå at høste af dine indbetalinger.

  • 4. Invester din opsparing
    Om du bør investere din pensionsopsparing i lige dele aktier og obligationer afhænger af dit syn på risiko i pengespørgsmål, men det afhænger først og fremmest af din tidshorisont. Penge du først skal bruge om 30 eller 40 år bør investeres med højere risiko end penge du skal bruge om et, to eller fem år. Men hvordan beregner man sin tidshorisont? Mange pensionsplaner ser udelukkende på, hvor lang tid der er til pensionstidspunktet. Men en gennemsnitlig pensionstilværelse strækker sig i dag over 20 år, og i det tidsrum kan du opnå et betragteligt afkast, hvis du ikke helt nulstiller din risiko. Du bør også se på afkast efter skat, når du vurderer hvordan du bedst ligger til side til alderdommen.
    Læs også: Vigtigste overvejelser ved investering

  • 5. Hvem skal arve dine pensioner?
    Er der penge tilbage på kontoren, når du selv en dag takker af, vil overskydende pensionsmidler som udgangspunkt blive udbetalt til nærmeste pårørende. Lige som det er en god ide at oprette testamente, kan du også med fordel selv aktivt tage stilling til, hvem der skal arve dine pensioner, og om nogle af pengene skal gives som særeje.

  • 6. Tilpas pensionen til ændringer i livet
    Sker der større ændringer i dit liv, vil det være en god ide at få din pensionsopsparing set efter i sømmene for at tjekke om planen fortsat er tilstrækkelig eller om der er behov for at justere. Senest fem år før du planlægger at gå på pension, bør du sende din pensionsopsparing til serviceeftersyn. Tilpasning af pensionsplanen i tide kan give mange danskere op til 10 procent større udbytte af formuen, siger Jeanette Kølbek.
    Hvad skal du overveje hvornår?

Hvem, hvad, hvornår

Hvornår Ønsker I tidlig eller sen pension og vil I trække jer samtidigt? Det forventede pensionstidspunkt er afgørende for, hvor meget I løbende bør spare op, og hvilken plan I bør lægge. Hvor Vil I blive boende i jeres nuværende bolig, flytte i sommerhus eller noget helt tredje? Spørgsmålet har stor betydning, ikke mindst fordi det vedrører den boligformue, som for mange danskere udgør en stor del af den samlede formue. Hvordan: Vil I rejse jorden rundt eller læse gode bøger i sommerhuset? Der kan være stor forskel, hvad de forskellige drømme koster at realisere, og jo bedre I har indstillet jer på, hvad I ønsker at opnå og hvordan pensionstilværelsen skal forme sig, desto mere realistisk plan, kan I lave. Hvad (med børnene) Planlægger I at bruge pensionsopsparing og formue – rub og stub – eller ønsker I at give noget af den videre til børn og børnebørn? Det er en stor gave for jeres efterladte, at I tydeligt har taget stilling, herunder om arven skal gives videre til børnene som særeje, så familieformuen bevares bedst muligt.

Jeanette Kølbek

Jeanette Kølbek

Wealth Expert: Provides insight into personal finance as well as current consumer trends in savings, pension and investment. Helps Danes navigate safely through the landscape of personal finance and optimise their wealth planning to obtain lifetime financial security.