Artikel Privatøkonomi | 4 min

Sommerhusdrømmen afhænger af mere end friværdi

Da de markante prisstigninger i København de seneste år har skabt store friværdier, kunne man måske tro, at det vil være nemmere at købe sommerhus for boligejere i København, end for boligejere i resten af landet. Sådan forholder det sig dog ikke nødvendigvis.

I mange tilfælde kan boligejere i resten af landet faktisk have lige så gode – eller bedre – muligheder for at gøre sommerhusdrømmen til virkelighed, fortæller Daisy Hollen Dickmeiss, boligøkonom hos Nykredit.

”De seneste års markante prisstigninger i København har skabt store friværdier, og det er jo dejligt, især hvis man påtænker at sælge sin bolig for at købe en ny. Det er dog ikke sikkert, at man kan gøre brug af hele friværdien, hvis man vil købe sommerhus og blive boende i sin nuværende bolig - man kan nemlig blive begrænset af sin gældsfaktor.”

Gældsfaktoren dækker over, hvor meget gæld man må have i forhold til sin indkomst. Har man en gennemsnitlig dansk lønmodtagerindkomst og købt et gennemsnitligt hus i fx Frederikshavn, vil gælden typisk være mindre relativt til indkomsten - og det kan give muligheder for at købe sommerhus, også selvom ens faste bolig ikke er steget i værdi.

Mindre gæld kan give bedre muligheder

Selvom man som hovedregel kan låne op til 80% af boligens værdi med et realkreditlån, er der altså generelle regler for, hvor meget gæld man må have i forhold til sin indkomst – og det kan begrænse muligheden for at aktivere hele friværdien. Daisy Hollen Dickmeiss forklarer:

”Selvom friværdien i ens faste bolig måske er steget flere millioner kroner på kort tid på grund af prisstigninger, er det jo ikke sikkert, at ens indkomst er fulgt med. Det kan betyde, at man ikke kan aktivere hele friværdien, fordi man ikke kan betale den ekstra gæld et sommerhuskøb vil medføre.”

Det betyder dog ifølge boligøkonomen ikke, at boligejere i København ikke kan bruge friværdi til at finansiere et sommerhuskøb.

”Friværdi kan jo også komme af, at man har afdraget på gælden i sin bolig, og har man gjort det, vil der stadig være mulighed for at finansiere et sommerhus med friværdi. Det er bare ikke sikkert, at man kan få glæde af den fulde friværdi fra prisstigninger på den korte bane.”

Indkomsten er ikke ens på tværs af kommuner

Omvendt peger Daisy Hollen Dickmeiss på, at lønninger varierer på tværs af kommuner, og boligejere i København gennemsnitligt vil have en højere indkomst end boligejere i Nordjylland – og det kan trække i retning af bedre lånemuligheder til finansiering af sommerhus.

”Pointen er blot, at uanset hvor man bor i landet, kan sommerhusdrømmene være indenfor rækkevidde, også selvom ens faste bolig ikke er steget markant i værdi. Det gælder især, hvis man i forvejen har afdraget på gælden i sin faste bolig,” siger hun.

Privatøkonomien er afgørende for sommerhuskøb

Om man kan købe sommerhus eller ej, kommer selvfølgelig helt an på den enkeltes økonomi. Men går man med drømmen om et sommerhus, kan det være en idé at tale med sin bankrådgiver om, hvilke muligheder der kan være - i dag eller på sigt. Er man på udkig efter sommerhus skal man dog nok være klar til at gå lidt på kompromis med størrelsen, siger Daisy Hollen Dickmeiss.

”Har man 1,5 millioner kroner at gøre godt med til sommerhuskøb kunne man i februar i gennemsnit få omkring 60 kvm sommerhus, hvor man i januar 2020 kunne få ca. 90 kvm sommerhus for de samme penge. Og der er store forskelle på sommerhuspriserne rundt om i landet. For 1,5 millioner kroner kan man i Hals få ca. 112 kvm sommerhus, men blot 30 kvm for de samme penge i Helsingør kommune.”