Saml pensionerne - og giv din opsparing bedre arbejdsbetingelser
Mere end 785.000 danskere har en klatpension, og de små pensionsordninger kan ende med at koste langt mere, end de fleste er klar over. Ensrettet regler hos pensionsselskaber gør det både lettere og billigere at samle dem hos Nykredit og Spar Nord.
Jobskifte er blevet en naturlig del af de fleste danskeres arbejdsliv. Men hver gang vi skifter arbejdsgiver, følger pensionsordningen ikke nødvendigvis med. Resultatet er, at mange ender med flere mindre pensionsopsparinger spredt hos forskellige selskaber – de såkaldte klatpensioner.
Ifølge brancheorganisationen Forsikring & Pension findes der i dag mere end 785.000 klatpensioner i Danmark – dvs. pensionsordninger, hvor der ikke længere indbetales, og som har en værdi på under 25.000 kroner. Selvom beløbet kan virke beskedent, kan en lille pensionsordning ifølge formueekspert Jeanette Kølbek over tid blive overraskende dyr at lade stå.
Små gebyrer bliver til store beløb
"Mange tænker, at 15.000 eller 20.000 kroner ikke er værd at bruge tid på. Men netop fordi beløbet er lille, fylder de faste omkostninger relativt meget. Det betyder, at de små ordninger ofte procentvis er de dyreste at have stående.”
Pensionsselskaber opkræver nemlig et gebyr på hvilende pensionsordninger, også kaldet fripolicer. Og når gebyret er det samme, uanset om ordningen indeholder 20.000 eller 200.000 kroner, rammer det de små opsparinger hårdest.
Et eksempel illustrerer effekten:
Har man en fripolice på 20.000 kroner med et årligt gebyr på 900 kroner, vil man over ti år have betalt 9.000 kroner alene i gebyrer. Medregnes den forrentning, pengene kunne have opnået, svarer det til omkring 12.600 kroner ved et årligt afkast på fire procent efter omkostninger og PAL-skat.
Er der 20 eller 30 år til pension, bliver forskellen naturligvis markant større. Derfor kan en sammenlægning af flere mindre ordninger i mange tilfælde være en enkel måde at styrke den samlede pensionsøkonomi på.
"Det handler ikke kun om at spare et gebyr. Hver krone, der ikke forsvinder i omkostninger, bliver i stedet en del af den opsparing, som kan skabe afkast år efter år. Det er renters rente- effekten, der begynder at arbejde for dig," siger Jeanette Kølbek.
Kort om klatpensioner
- En pensionsordning, hvor der ikke længere indbetales
- Ordningen har en værdi på under 25.000 kroner
- Der findes mere end 785.000 klatpensioner i Danmark
- Små pensionsordninger kan som udgangspunkt flyttes gebyrfrit
Nye regler gør det lettere at samle
Det første skridt er at finde ud af, hvor mange pensionsordninger man egentlig har.
”På PensionsInfo kan man med MitID få et samlet overblik over stort set alle sine pensionsordninger. Her fremgår både opsparingerne og de forsikringer, der er knyttet til dem, fx dækning ved tab af erhvervsevne, kritisk sygdom og livsforsikring. For mange kommer det som en overraskelse, at de stadig har en eller flere hvilende ordninger fra tidligere ansættelser,” siger Jeanette Kølbek.
Den gode nyhed er, at det er blevet langt nemmere at gøre noget ved de små pensionsordninger, siger Jeanette Kølbek.
”For at gøre det nemmere for danskerne at samle deres pensionsopsparinger, har pensionsbranchen indgået en aftale om, at pensionsordninger med en værdi under 25.000 kroner gebyrfrit kan flyttes ud af pensionsselskaber. Det gør det muligt for dig at samle dine klatpensioner gratis hos banken.”
Ofte en god idé – men ikke altid
Selvom det i mange tilfælde giver god mening at samle pensionerne, er der ét forhold, man ikke bør overse: udbetalingsretten. Den afgør, hvor tidligt pensionsordningen kan udbetales uden afgift til staten. I dag findes der tre forskellige rettigheder:
60-årsret for ordninger oprettet før 1. maj 2007
- Hvis din pensionsordning blev oprettet før denne dato og har bevaret sin 60-årsret, kan du normalt begynde at få pensionen udbetalt, når du fylder 60 år – også selv om den almindelige pensionsalder senere er blevet hævet.
Femårsret for ordninger oprettet fra 1. maj 2007 til 31. december 2017
- Her er den tidligste udbetalingsalder fem år før din folkepensionsalder. Hvis din folkepensionsalder er 70 år, kan pensionen således udbetales fra 65 år.
Treårsret for ordninger oprettet efter 31. december 2017
- Her er den tidligste udbetalingsalder 3 år før din folkepensionsalder. Hvis din folkepensionsalder er 70 år, kan pensionen normalt udbetales fra 67 år.
Reglerne er i dag mere fleksible end tidligere, og det er i mange tilfælde muligt at bevare den tidligste udbetalingsret ved en sammenlægning. Det kræver dog, at overførslen sker korrekt og inden for de gældende tidsfrister.
"Mange fokuserer kun på omkostningerne, men udbetalingsretten kan være mindst lige så værdifuld. Mister man muligheden for at gå tidligere på pension, kan det få langt større betydning end et årligt gebyr. Derfor bør man altid få afklaret reglerne, før man flytter sine ordninger," siger Jeanette Kølbek.
Nogle pensionsordninger kan desuden have særlige forsikringsdækninger eller vilkår, som det kan være værd at bevare. Derfor bør beslutningen ikke alene baseres på størrelsen af opsparingen eller gebyrerne.
Investor Insights indhold er alene udarbejdet til information og inspiration, og omtale af lande, selskaber og/eller fonde skal derfor ikke betragtes som en investeringsanbefaling. Tal altid med en rådgiver, hvis du overvejer at foretage en investering, og få afdækket om en given investering passer til din investeringsprofil.
Vær desuden opmærksom på, at Investor Insights indhold ofte tager udgangspunkt i, hvad der aktuelt sker på markederne eller i samfundet, så bemærk altid datoen inden du eventuelt reagerer.
